Différence entre un prêt viager hypothécaire et un crédit hypothécaire classique

Quelle différence entre un prêt viager hypothécaire et un crédit hypothécaire classique ?

Différents types de crédits hypothécaires

Un crédit hypothécaire permet de transformer un patrimoine immobilier en liquidités grâce à un prêt.

Le principe est simple, mettre en garantie un bien immobilier détenu en pleine propriété pour obtenir un crédit.

Il existe plusieurs types de crédits hypothécaires :

Tous sont construits sur le même principe d’une prise de garantie hypothécaire en contrepartie d’un prêt, mais avec des différences assez sensibles.

Chacun de ces financements dispose de caractéristiques et d’avantages différents, mais également de conditions d’éligibilité spécifiques.

Pourquoi un prêt hypothécaire ?

Le crédit hypothécaire est sollicité pour obtenir des liquidités afin de financer un projet, sans avoir besoin de vendre le bien immobilier.

Il peut permettre de financer une large de gamme de projets :

Il offre ainsi une solution adaptée à divers besoins de financement.

Ce montage de crédit offre une souplesse patrimoniale, car il permet de monétiser un patrimoine immobilier en conservant la pleine propriété de bien.

Le montant maximum emprunté dépendra de la valeur du ou des biens hypothéqués, de la zone géographique, de l’âge et des normes de chaque banque qui distribue le produit.

Généralement, il permet d'emprunter entre 40 à 80 % de la valeur du bien à la suite d’une expertise de ce dernier.

Le terme du contrat est une différence entre prêt viager hypothécaire et crédit hypothécaire classique.

Par définition, c’est probablement le point le plus différentiant.

Dans le libellé : Prêt Viager Hypothécaire, il y a la notion de viager.

Donc, par définition, le terme du contrat, est le terme de la durée de vie de l’emprunteur. Le prêt viager hypothécaire prend fin au décès de l’emprunteur.

Lors de la souscription du contrat, il n’y a pas de durée définie. La durée du contrat est égale à la durée de vie restante de l’emprunteur.

C’est un paramètre inconnu au jour de la signature.

Toutefois comme un crédit classique, il peut être rembourser par anticipation.

A la grande différence d’un prêt hypothécaire classique, ou lors de la signature du contrat une durée est définie : 10 ans, 20 ans voire 30 ans avec quelques banques spécialisées.

Le terme du crédit est convenu au contrat.

L’âge est une différence entre prêt viager hypothécaire et Crédit hypothécaire classique.

Lors de la souscription d’un crédit, la banque exige que ce dernier se termine avant un certain âge de l’emprunteur. Suivant les financements et suivant les banques, les âges de fin de prêt sont différents. Généralement, l’âge limite de l’emprunteur est 85 ans, quelques fois, 90 ans et exceptionnellement 95 ans de fin de prêt de l’emprunteur.

Pour un crédit hypothécaire classique, l’âge de fin de prêt est généralement de 90 ans.

Pour un prêt viager hypothécaire, il y a un âge à l'entrée (plus de 60 ans) mais pas d'âge de terme du contrat. La fin du contrat étant le décès de l’emprunteur, il n’y a pas de normes relatives à l’âge de l’emprunteur.

A savoir, pour un PVH, l’emprunteur doit au moins avoir 60 ans lors de la souscription du contrat.

Différence à l’avantage du PVH, une personne âgée de 65 ans, 75 ans, 85 ans voir 95 ans peut accéder à un prêt viager hypothécaire sous réserve de son aptitude au discernement.

Le montant emprunté est une différence entre prêt viager hypothécaire et prêt hypothécaire classique.

Lors de la souscription d’un prêt hypothécaire, le montant emprunté dépendra de la valeur du bien. Suivant les prêteurs, le montant du crédit pourra représenter au maximum entre 60 et 80% du bien hypothéqué.

Ce paramètre est connu à l’avance, il fait partie des normes d’acceptation définies par la banque, ainsi, l’emprunteur peut avoir très rapidement une idée du montant qu’il pourra disposer pour financer son projet.

Dans le cas d’un PVH, l’évaluation du montant emprunté est différente, car il dépend de 3 critères :

C’est la conjugaison de ces 3 paramètres qui donnera le montant pouvant être emprunté au regard de la valeur de la maison : le ratio hypothécaire.

L’emprunteur dans ce cas doit solliciter le prêteur en lui fournissant ces informations, ainsi la compilation de ces données permettront de déterminer le ratio hypothécaire et ainsi, le montant maximum pouvant être emprunté au regard de la valeur du bien immobilier mis en garantie.

Le cadre juridique est une différence entre prêt viager hypothécaire et prêt hypothécaire classique.

Ces deux contrats de prêts sont encadrés par le code de la consommation protégeant l’emprunteur.

Toutefois, ils n’ont pas le même cadre juridique et ne répondent pas aux mêmes obligations.

Si tous les deux sont encadrés pour la protection du consommateur, il existe des différences notoires entre eux.

Le taux d’usure est une différence entre le prêt viager hypothécaire et le prêt hypothécaire classique.

Comme tous les crédits, le TAEG de ces deux crédits sont encadrés par le taux d’usure. Ainsi, les consommateurs sont protégés évitant des taux prohibitifs.

Le TAEG de chaque crédit devant être inférieur au taux d’usure défini tous les trimestres par la Banque de France.

Sauf qu’il existe plusieurs taux d’usure :

Il n’existe pas de taux d’usure spécifiques pour le prêt viager hypothécaire et ni pour le crédit hypothécaire classique.

Le taux d’usure pour le prêt viager hypothécaire est celui des prêts à la consommation supérieur à 6.000 € avec un TAEG calculé sur une durée de 10 ans.

Le taux d’usure pour les prêts hypothécaires classiques est un peu plus complexe :

Le consommateur sera toujours protégé par un taux d’usure quel que soit le crédit qu’il souscrive.

Le remboursement du prêt est une différence entre prêt viager hypothécaire et prêt hypothécaire classique.

Ce point est une différence notoire entre les deux crédits.

Remboursement d’un prêt hypothécaire classique

Dans le cadre d’un prêt hypothécaire classique vous êtes obligés de rembourser le capital emprunté au terme du contrat défini lors de sa souscription. Au terme de 10 ans, 20 ans, 30 ans

Ce remboursement peut s’opérer des deux façons, soit :

Le prêt hypothécaire amortissable

Un remboursement périodique, avec un remboursement mensuellement par exemple dans lequel est remboursé une partie du capital et des intérêts.

Le prêteur est obligé de calculer la solvabilité de l’emprunteur et de sa capacité à pouvoir rembourser mensuellement le crédit. Une étude de solvabilité sera établie sur les points de contrôles habituels : Taux d’endettement, Reste à Vivre, tenu des comptes bancaires, etc…

Le prêt hypothécaire In fine

Le remboursement in fine permet à l’emprunteur de ne s’acquitter que les intérêts de son prêt pendant la durée convenue : 5 ans, 10 ans. Le capital emprunté quant à lui est remboursé en une seule fois au terme du contrat qui a été préalablement défini.

Le but du prêt In Fine est de vous permettre d’obtenir un remboursement périodique plus faible.

Il est aussi possible de trouver un prêt In Fine avec un différé total : Capital + Intérêts. Financement assez difficile à obtenir, car le risque pour la banque est important.

Souvent, le remboursement d’un prêt In Fine s’effectue par la vente du bien qui a été financé, d’un autre bien ou dans l'attente d'une entrée importante de ressources : succession, terme d’une assurance-vie, etc.

Le prêt In Fine est réservé généralement à des personnes plus averties, car plus périlleux pour la banque.

Remboursement d’un prêt viager hypothécaire

C’est une différence très sensible, car le prêt viager hypothécaire vous permet de ne pas rembourser ni le capital, ni les intérêts de votre vivant.Aucune mensualité n'est à régler de votre vivant !

Le remboursement du prêt viager hypothécaire s’effectue :

Les héritiers sont toujours protégés quelle que soit l’issue de la vente. Si le prix de cession est supérieur à la dette, la différence est remise aux héritiers. Si le prix de cession est inférieur à la dette, la perte est supportée par la banque. Les héritiers n’en seront en rien responsable.

Il s’agit d’un crédit adapté aux personnes de plus de 60 ans propriétaire ne disposant pas ou peu de revenus, car il est proposé sans condition de revenu.

La zone géographique est une différence entre prêt viager hypothécaire et prêt hypothécaire classique.

Moins de contraintes géographique pour un prêt hypothécaire classique

Pour connaître le montant que l’on peut emprunter au regard du bien immobilier que l’on met en garantie, généralement les banques appliquent un ratio, un coefficient indépendamment de sa localisation en métropole.

Généralement, les banques vont prêter entre 60 et 70% de la valeur du bien.

Pour un prêt viager hypothécaire, la dynamique du marché immobilier de la zone va influer sur le montant qui pourra être prêté.

Plus le marché immobilier est dynamique sur une zone géographique, plus le prêteur prendra des risques.

Moins le marché est actif, moins la banque prendra de risques.

Il faut garder en mémoire, que si banque revend mal le bien ou ne parvient pas à le revendre, elle devra supporter seule la perte.

Sur certaines zones, les prêteurs ne prendront absolument pas de risque en refusant d’intervenir comme des zones ou il n’y a pratiquement pas de marché immobilier, ou sur des biens atypiques comme des châteaux, maison troglodyte, etc…

Cependant, ces zones sont marginales et dans la grande majorité des cas, l’accession à un PVH est envisageable.

Effectuer une simulation Prêt Viager Hypothécaire pour savoir si vous êtes éligibles.

Les indemnités de remboursement anticipé sont une différence entre prêt viager hypothécaire et prêt hypothécaire classique.

Comme tous les crédits, les deux financements peuvent être remboursés par anticipation à tout moment.

La différence entre un remboursement anticipé d’un prêt viager hypothécaire et d’un prêt hypothécaire classique réside dans le montant de l’indemnité due au prêteur.

Les IRA : indemnités de remboursement anticipé, différent entre les deux crédits.

Pour un prêt hypothécaire classique

Le code de la consommation à l’article précise les conditions financières maximum que peut demander un prêteur dans le cas d’un remboursement anticipé :

Article R313-25 L'indemnité éventuellement due par l'emprunteur en cas de remboursement par anticipation, prévue à l'article L. 313-47, ne peut excéder la valeur d'un semestre d'intérêt sur le capital remboursé au taux moyen du prêt, sans pouvoir dépasser 3 % du capital restant dû avant le remboursement.

Dans le cas où un contrat de crédit serait assorti de taux d'intérêts différents selon les périodes de remboursement, l'indemnité mentionnée au premier alinéa peut être majorée de la somme permettant d'assurer au prêteur, sur la durée courue depuis l'origine, le taux moyen prévu lors de l'octroi du prêt.

Pour un prêt viager hypothécaire

Il n’est pas régi par les mêmes articles et les pénalités sont différentes. A l’article L 314-10 du code de la consommation, nous pouvons lire :

Dans les cas de remboursement prévus aux deux premiers alinéas, le prêteur est en droit d'exiger une indemnité qui ne peut, sans préjudice de l'application de l'article 1152 du code civil, excéder un montant qui, dépendant de la durée du contrat déjà réalisée, est fixée selon des modalités déterminées par décret en Conseil d'Etat.

Décret n° 2006-1540 du 6 décembre 2006 pris en application de l'article L. 314-10 du code de la consommation relatif au remboursement anticipé des prêts viagers hypothécaires.

« Art. R. 314-2. - L'indemnité éventuellement due par l'emprunteur, prévue au troisième alinéa de l'article L. 314-10 du même code, ne peut être supérieure à un montant correspondant aux modalités suivantes :

« 1° Lorsque le montant en capital du prêt est versé en une seule fois :

« a) Quatre mois d'intérêts sur le capital à rembourser, au taux d'intérêt du prêt figurant dans le contrat de prêt, si la demande de remboursement par anticipation intervient entre la première année du prêt et la fin de la quatrième année ;

« b) Deux mois d'intérêts sur le capital à rembourser, au taux d'intérêt du prêt figurant dans le contrat de prêt, si la demande de remboursement par anticipation intervient entre la cinquième année du prêt et jusqu'à la fin de la neuvième année ;

« c) Un mois d'intérêts sur le capital à rembourser, au taux d'intérêt du prêt figurant dans le contrat de prêt, si la demande de remboursement intervient à partir de la dixième année ;

Au bout de 9 ans, les pénalités sont plus faibles pour un PVH que pour un prêt hypothécaire classique.

Le bien hypothéqué est une différence entre prêt viager hypothécaire et prêt hypothécaire classique.

Le principe d’un prêt hypothécaire est la prise d’une garantie hypothécaire, mais qu’elles sont les biens qui peuvent être pris en garantie.

Pour les deux crédits, le prêteur demandera que le bien soit détenu en pleine propriété par l’emprunteur. Les biens en indivisions, démembrés, appartenant à une SCI ne pourront pas être pris en garantie.

La différence entre les deux crédits repose sur un autre aspect du bien qui peut être pris en garantie.

Pour un prêt viager hypothécaire

Le code de la consommation détermine les biens qui peuvent faire l’objet d’une prise de garantie.

Article L315-1 …. Garanti par une hypothèque constituée sur un bien immobilier de l'emprunteur à usage exclusif d'habitation et dont le remboursement-principal et intérêts capitalisés annuellement ne peuvent être exigé qu'au décès de l'emprunteur ou lors de l'aliénation ou du démembrement de la propriété de l'immeuble hypothéqué s'ils surviennent avant le décès.

Sorti de ce type de bien, il est impossible d’intervenir. Cette doctrine limite les possibilités des emprunteurs.

Pour un prêt viager hypothécaire classique

Le code de la consommation n’intervient pas dans l’obligation du prêteur de ne retenir qu’une catégorie de bien immobilier. Chaque prêteur évaluera son propre risque et décidera d’intervenir sur les biens immobiliers de son choix.

Ainsi, généralement, pour un prêt hypothécaire classique, outre les biens immobiliers à usage résidentiel, il est possible de mettre en garantie des bureaux, si dans le centre de grandes agglomérations, des terrains constructibles, des centres commerciaux.

Bien souvent, le prêteur, pour limiter son risque, demandera une mixité entre un usage professionnel et un usage résidentiel.

Mais la palette des biens pouvant être hypothéqués pour accéder à ce crédit est plus étendue.

L’usage du bien est une différence entre prêt viager hypothécaire et prêt hypothécaire classique.

Dans les deux cas de figure, l’emprunteur reste propriétaire de son bien. Il peut en disposer librement et e faire soit sa résidence principale, résidence secondaire ou le loyer.Dans le cas d’un prêt hypothécaire classique, l’emprunteur peut librement mettre en location le bien donné en garantie. Sans aucune obligation de devoir en informer le prêteur.

En revanche, pour un prêt viager hypothécaire, si l’emprunteur veut louer son bien, il a l’obligation d’en informer le prêteur et ce dernier peut s’opposer au bail proposé au locataire.

Pourquoi le prêteur peut s’opposer au bail ? Dans le cas où l’emprunteur louerait son bien à un proche avec un loyer décorrélé du marché, le bien perdrait de la valeur et augmenterait le risque pour la banque lors de sa revente.

Si le prêteur, au décès de l’emprunteur prend possession d’un bien immobilier avec un bail en dessous du marché locatif, le prix de vente du bien sera forcément extrêmement impacté à la baisse, engendrant une perte potentielle forte pour la banque.

Dans le cas d’un prêt hypothécaire amortissable classique, le crédit sera amorti au terme du contrat et la banque n’en prendra jamais possession. Alors que pour un PVH, le terme du contrat est le décès de l’emprunteur avec un prêt qui n’a pas été amorti et une dette qui s’est accrue par la capitalisation des intérêts.

L’état du bien 15 ans, 20 ans voir 30 ans après est un paramètre décisif pour la rentabilité de l’opération. Récupéré, un bien avec un loyer sous-évalué n’est pas concevable pour la banque d’où sa possibilité de s’opposer contractuellement à un bail trop avantageux pour le loueur.

L’utilisation des fonds une différence entre prêt viager hypothécaire et prêt hypothécaire classique.

Ce point est une différence entre les deux financements.

Bien que l’utilisation des fonds puisse être similaire pour de la consommation, une donation, des travaux inférieurs à 75.000 €, un voiture, une œuvre d’art, etc… Il y a des différences sensibles :

1ère différence : avec un prêt hypothécaire classique, vous pouvez utiliser les fonds à des fins professionnels : Apport en compte courant d’une société, financement d’une machine-outil, financement d’un BFR, etc…

Dans le cadre d'un prêt viager hypothécaire, les fonds ne peuvent en aucun cas être utilisés pour un usage professionnel.

Cette disposition est prévue dans le code de la consommation, article :

2ème différence : avec un prêt hypothécaire classique, les fonds peuvent être utilisés pour financer de l’immobilier, l’offre de prêt sera sur la base d’un crédit immobilier. L’emprunteur hypothéquera un bien lui appartenant en nom propre pour financer un autre bien.Dans le cadre d’un prêt viager hypothécaire, les fonds ne peuvent pas être utilisés pour un usage immobilier, des travaux supérieur à 75.000 €

Quelle différence sur le justificatif demandé entre un prêt viager hypothécaire et un crédit hypothécaire classique ?

Dans les deux options, que ce soit pour un PVH ou un crédit hypothécaire classique, il vous sera demandé une attestation sur l’honneur de l’utilisation des fonds.

En revanche pour les crédits hypothécaires classiques dont les montants empruntés seraient importants, bien souvent supérieur à 100.000 €, les prêteurs vont malgré tout de même demander un justificatif, pour les donations, Cerfa rempli ou projet établi par le notaire, un devis contresigné, un bon de commande, etc…

En revanche pour le prêt viager hypothécaire, aucun justificatif ne sera demandé. Par exemple, difficile de demander un justificatif pour un capital emprunté qui sera utilisé pour un confort de vie pour les 15 prochaines années.

Il y a beaucoup plus de souplesse de constitution un dossier de prêt viager hypothécaire que pour un crédit hypothécaire classique.

L’intervention du notaire, est-elle une différence entre un prêt viager hypothécaire et un crédit hypothécaire classique

Ce sont tous les deux des prêts hypothécaires, donc des crédits garantis par une hypothèque donnée par l’emprunteur sur un bien qu’il détient en pleine propriété au prêteur.

Pour la prise de l’hypothèque, il faut forcément l’intervention d’un notaire qui va l’enregistrer auprès du service de la publicité foncière.

Le coût est identique pour les deux crédits, il est composé des frais d’enregistrement et il est majoré des frais liés à l’intervention du notaire.

Les frais répondent à un barème standard.

La mission du notaire sera la même dans les deux opérations aucune différence sur ce point entre les deux financements.

Trouver une banque pour un prêt viager hypothécaire et un prêt hypothécaire classique est une différence.

Trouver une banque pour comparer et souscrire un prêt hypothécaire est complexe, car il n’existe pas beaucoup de banques qui proposent ces financements.

Pour un crédit hypothécaire classique : même si trouver une banque est un exercice difficile, il existe néanmoins plusieurs établissements bancaires qui proposent un prêt hypothécaire classique.

La recherche demande une connaissance du milieu bancaire et souvent, ce sont soit des banques d’affaires soit des banques qui ne distribuent leurs produits qu’au travers un réseau d’intermédiaires bancaires.

Vous adresser à un mandataire de banque comme Cibfinance est une solution, nous distribuons pour le compte de 3 banques un crédit hypothécaire classique.

Pour un prêt viager hypothécaire, il n’existe presque pas de prêteur. Depuis la fermeture du crédit foncier en 2019, qui était la seule banque à proposer ce produit, aucune banque n’a fait le choix de distribuer ce crédit si particulier.

Cibfinance distribue pour le compte d’une de ses banques mandantes un prêt viager hypothécaire. Nous serons à même de vous expliquer, conseiller sur ce financement, mais impossible de vous proposer une comparaison.

Pourquoi solliciter Cibfinance pour choisir un prêt viager hypothécaire ou un crédit hypothécaire classique ?

Mandataire de banques, nous proposons les deux financements. Suivant votre besoin, votre situation et vos capacités financières, nous pourrons vous orienter vers un PVH ou un crédit hypothécaire classique.

Chacun disposant d’avantages et d’inconvénients. Libre à vous, en pleine connaissance de cause de faire votre choix final.

En revanche, la comparaison entre les produits sera limitée, car peu d’établissements bancaires proposent ce produit, voir comparaison impossible pour le prêt viager hypothécaire, car, à ce jour, nous ne distribuons qu’un seul financement.

Cependant, les crédits hypothécaires que nous proposons, ont de nombreux avantages, disposent de modalités de remboursements adaptées à chaque besoin et capacité des emprunteurs.

Les crédits hypothécaires sont remboursables soit en amortissable, In fine ou viager.

Tous permettent à un propriétaire de disposer d'un capital en contrepartie d’une garantie hypothécaire donne sur un bien immobilier détenu en pleine propriété.

Faire appel à CIBFINANCE, spécialisé dans le prêt viager hypothécaire est un gain de temps, mais également la possibilité de recevoir les explications et le conseil nécessaire à la souscription d’un crédit engageant.

Vous serez suivis et accompagnés par le même conseiller, de la demande à l’accord de votre dossier, vous offrant un soutien précieux pour la constitution de votre dossier.

Nous serons également à vos côtés pour vous accompagner dans toutes les démarches administratives lors de la mise en place de votre prêt hypothécaire : gestion du notaire, gestion de l’expertise immobilière, gestion de l’assurance emprunteur, gestion des formalités liées à l’offre de prêt, etc…

Cet accompagnement est une aide précieuse pour les emprunteurs qui ne sont pas familiers avec la complexité des crédits hypothécaires et l’assurance de gagner du temps en allant au plus vite à l’essentiel.

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Cibfinance 4 rue Camille de Rochetaillée 42000 SAINT ETIENNE Mentions légales Cibfinance est un IOBSP mandataire de banque non exclusif en regroupement de crédits, prêt viager hypothécaire, crédit consommation et en crédit immobilier CFCAL – IAS Courtier et Mias inscrit à l’ORIAS N° 13001585 • www.orias.fr

Un crédit vous engage et doit être remboursé. Vérifiez vos capacités de remboursement avant de vous engager. Aucun versement de quelque nature que ce soit ne peut être exigé d’un particulier avant l’obtention d’un ou plusieurs prêts d’argents – Article L311.2 alinéa 1

Cibfinance grossiste en crédit : APE 6619 B – RCS St Etienne, 442 287 512 – Rc pro N° 2009PCB002 à hauteur de 1.200.000 Euros par période d’assurance et 700.000 € par sinistre. Procédure de recours à adresser à : CIBFINANCE Service Réclamation 42016 SAINT ETIENNE. Médiateur AME CONSO 197 Boulevard Saint-Germain - 75007 PARIS. www.mediationconso-ame.com. Le consommateur a la possibilité de le saisir gratuitement.

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Quel taux prêt viager hypothécaire ?

Le taux d'un prêt viager hypothécaire est une question récurrente !

Difficile de comparer les taux d’un prêt viager hypothécaire, car il existe très peu de banques qui proposent ce financement singulier.

Une ou deux banques, tout au plus, proposent actuellement ce type de crédit. Cette situation rend difficile la comparaison des TAEG entre les banques.

Pour information, le taux d’un prêt viager hypothécaire est plus élevé que celui d’un prêt immobilier, il est similaire à un taux d'un crédit à la consommation.

Cibfinance distribue un prêt viager hypothécaire pour une de ses banques mandantes.

Nous pourrons vous donner des conseils et des explications, mais il nous sera difficile de vous fournir un comparatif, car à ce jour, nous collaborons avec une seule banque qui accepte de distribuer ce financement.

Taux d’usure du prêt viager hypothécaire

La législation encadre le crédit et protège l’emprunteur avec le taux d’usure.

Le taux d’usure est défini par la Banque de France chaque début de trimestre, ainsi le TAEG du prêt viager hypothécaire, ne pourra jamais être usuraire.

Le taux d’usure de référence pour le prêt viager hypothécaire est celui du crédit à la consommation pour les crédits supérieurs à 6.000 €

Dans le TAEG, seront compris les frais de dossier bancaire, le coût de l’expertise, la prise de garantie et les frais du courtier prêt viager hypothécaire si vous avez eu recours à ce dernier.

Pourquoi le taux prêt viager hypothécaire est plus élevé qu’un crédit immobilier ?

Depuis la fermeture du crédit foncier en 2019, spécialiste de ce financement, aucune banque n’a voulu proposer ce financement et malgré une demande forte des politiques.

1 - Le risque que présente le prêt viager hypothécaire

Il faut savoir qu’au terme du contrat, soit le décès de l’emprunteur, la banque récupère le bien hypothéqué pour procéder à sa vente et ainsi solder sa dette.

Sauf si le crédit a été remboursé par anticipation ou sauf si les héritiers soldent la dette pour conserver le bien.

Dans l’hypothèse où la banque vend le bien et :

Article L315-15
La dette de l'emprunteur ou de ses ayants droit ne peut jamais excéder la valeur de l'immeuble appréciée lors de l'échéance du terme.
...si la dette est alors inférieure à la valeur de l'immeuble, la différence entre cette valeur et le montant de la créance est versée, selon le cas, à l'emprunteur ou à ses héritiers.

Si la personne décède 20 ans, 30 ans après la souscription du crédit, compte tenu que le prêt est en différé total avec une capitalisation des intérêts, la dette peut vite devenir très conséquente.

Si le bien a pris de la valeur, sa vente permettra le solde de la créance.

Mais dans le cas contraire, la banque prend un risque certain, car :

Ce sont autant de risques que prend la banque dans le temps sans aucune maîtrise de ces facteurs.

Ce paramètre explique en partie pourquoi le taux prêt viager hypothécaire est plus élevé, car il nécessite une provision pour risques plus élevés que pour un crédit immobilier.

2 - Le différé de la perception de la marge du produit dans le temps.

La banque est une société commerciale, elle doit donc percevoir une marge sur les produits et services qu’elles distribuent pour permettre son fonctionnement et réaliser un résultat.

Dans le cas d’un crédit, elle va emprunter des fonds sur le marché monétaire et s’acquitter d’intérêts pour le montant emprunté.

Elle re-prêtera cet argent à un taux plus élevé afin de lui permettre de générer une marge additionnelle nécessaire à son fonctionnement et à la réalisation d’un résultat.

Dans le cas d’un Prêt Viager Hypothécaire, elle va avancer tous les coûts liés à l’opération durant, 10 ans, 20 ans voir 30 ans avant de percevoir sa rémunération. Avec en plus un risque potentiel de ne pas être intégralement désintéressé.

Elle doit donc intégrer ce risque et ce différé de rémunération dans le taux crédit viager hypothécaire proposé.

3 - Un produit méconnu avec des volumes de transaction très faibles

Le prêt viager hypothécaire est méconnu du grand public et de plus son taux plus élevé peu dissuadé sa souscription.

Même si ce financement est une véritable opportunité d’accès au crédit pour les seniors, les demandes sont assez faibles.

Pour augmenter les volumes de production, il faudrait le promouvoir intensivement avec des budgets publicitaires conséquents.

Actuellement, au vu du risque, d’une immobilisation dans le temps de leur marge et d’un marché atone, toutes les banques délaissent ce financement.

Conséquence, son coût de distribution est forcément plus élevé que les crédits immobiliers ou les volumes peuvent atteindre de 20 Milliards/mois comme en 2021.

Conclusion sur le taux du prêt viager hypothécaire.

Il s’agit d’un financement singulier et il répond à une problématique singulière d’un consommateur.

Il faut percevoir ce crédit comme une solution.

Merci de nous contacter pour plus d'information : Cibfinance

C’est une véritable solution de financement pour des seniors qui ont des soucis d’assurabilité et un âge avancé pour accéder à un crédit.

Il peut répondre à un besoin ponctuel, urgent et pourra être remboursé par anticipation avec la perception d’un héritage, vente d’un bien locatif, d’une résidence secondaire, etc…

Il n’y a pas de limites d’âge et permet ainsi à de personnes de plus 75 ans de faire crédit pour financer un retard d’impôt, des travaux d’aménagement, financer une aide à domicile, des soins à domicile, une maison de retraite.

Pour des personnes qui n’ont pas d’héritiers, de liquéfier leur patrimoine dormant en percevant immédiatement des fonds afin de compléter leur retraite, tout en restant propriétaire de leurs biens.

Les pouvoirs publics et les politiques militent pour le développement de ce financement, car il permettrait de financer la dépendance.

Pour information, en France 60% du patrimoine est détenu par les personnes de plus de 60 ans.

Ce patrimoine dormant de nos aînés pourrait servir à financer la dépendance et éviterait ainsi des cotisations supplémentaires pour financer la dépendance supportée par les jeunes générations, qui ne détiennent que 40% du patrimoine.

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Cibfinance 4 rue Camille de Rochetaillée 42000 SAINT ETIENNE Mentions légales Cibfinance est un IOBSP mandataire de banque non exclusif en regroupement de crédits, prêt viager hypothécaire, crédit consommation et en crédit immobilier CFCAL – IAS Courtier et Mias inscrit à l’ORIAS N° 13001585 • www.orias.fr

Un crédit vous engage et doit être remboursé. Vérifiez vos capacités de remboursement avant de vous engager. Aucun versement de quelque nature que ce soit ne peut être exigé d’un particulier avant l’obtention d’un ou plusieurs prêts d’argents – Article L311.2 alinéa 1

Cibfinance grossiste en crédit : APE 6619 B – RCS St Etienne, 442 287 512 – Rc pro N° 2009PCB002 à hauteur de 1.200.000 Euros par période d’assurance et 700.000 € par sinistre. Procédure de recours à adresser à : CIBFINANCE Service Réclamation 42016 SAINT ETIENNE. Médiateur AME CONSO 197 Boulevard Saint-Germain - 75007 PARIS. www.mediationconso-ame.com. Le consommateur a la possibilité de le saisir gratuitement.

Courtier spécialisé en Prêt Viager Hypothécaire

Où trouver un courtier en prêt viager hypothécaire ?

Cibfinance, courtier spécialisé en Prêt Viager Hypothécaire, vous propose d’étudier avec vous l’opportunité de souscrire un PVH.

Nos équipes spécialisées vous apporteront tous l’information nécessaire à sa bonne compréhension.

Simulateur Prêt Viager Hypothécaire :

1 - Prise en charge dans la journée.
2 - Un analyste dédié vous accompagnera durant toute l’étude de votre demande.
3 - L’étude est sans engagement et entièrement gratuite. (loi Murcef)
4 - Réalisez rapidement une simulation en ligne intuitive de votre capacité d’emprunt

Réaliser une simulation prêt viager hypothécaire rapidement.

1 - Vous pouvez emprunter jusqu’à 60% du bien hypothéqué !
2 - Vous utilisez cette somme à votre convenance sans justificatif
3 - Vous pouvez l’utiliser comme un complément de revenu. 
4 - Pas d’impôt sur cette somme utilisée en complément de revenus tous les mois
5 - Il s’agit d’un prêt avec différé de paiement au décès de l’emprunteur.

Déposez une demande de prêt viager hypothécaire en ligne, rappel dans la journée d’un analyste.


Définition d’un prêt viager hypothécaire

Le prêt viager hypothécaire est un crédit pour les seniors qui veulent souscrit un crédit pour financer tous types de projets : Donation, aux enfants, financer la maison de retraite, complément de revenus, etc…

Les fonds obtenus sont utilisables à discrétion de l’emprunteur.

Aucun remboursement du prêt durant la vie de l’emprunteur. Il est comparable à un prêt In Fine.

Il permet de liquéfier son patrimoine immobilier.

Lorsque le dernier des emprunteurs décède, la banque se remboursera par la vente du bien immobilier mis en garantie.

Important : Le prêt viager hypothécaire peut être remboursé par anticipation à tout moment.

Attention, ne pas confondre avec la vente en viager et l'hypothèque. 

Avantage : l’emprunteur reste propriétaire de son bien

Quelques questions sur le prêt viager hypothécaire

L’emprunteur reste propriétaire de son bien immobilier avec un prêt viager hypothécaire

Avec un prêt viager hypothécaire, l’emprunteur met en garantie un bien immobilier, mais en reste pleinement propriétaire.

 Ce peut être sa résidence principale, un bien locatif, une résidence secondaire. Il peut aussi décider de le vendre, auquel cas, la banque sera remboursée de sa dette et l’emprunteur conservera la différence avec le prix de vent.

Attention, ne pas confondre avec une vente en viager

Rien à rembourser, aucune mensualité à rembourser

Le prêt viager hypothécaire fonctionne comme un prêt In Fine, on diffère le remboursement du prêt et les intérêts à la fin du contrat. Soit au décès du dernier des emprunteurs.

L’emprunteur ne rembourse aucune mensualité de son vivant.

Donc pas besoin de calculer un taux d’endettement, pas besoin d’une assurance emprunteur.

Pas besoin d’une assurance emprunteur

Le prêt Viager Hypothécaire est garanti par une hypothèque avec un différé total de son remboursement jusqu’au décès de l’emprunteur.

Le prêt se remboursera par la vente du bien ou pat un remboursement anticipé.

Dans ces conditions, la banque limitant son risque n’exige pas d’assurance emprunteur.

Formidable solution pour les seniors qui souhaitent un crédit, mais qui rencontrent des soucis de santé.

Le prêt viager hypothécaire ne lèse pas les héritiers

Au décès du dernier des emprunteurs, la banque laisse le choix aux héritiers soit :

De conserver le bien mis en garantie et de rembourser la dette

De procéder à la vente du bien immobilier mis en garantie pour rembourser la dette

La dette ne pourra jamais excéder la valeur du bien mis en garantie. Si la dette est plus importante que le prix de vente, la différence est à la charge de la banque.

Si le prix de vente est supérieur à la dette, la différence est remise aux héritiers.

Les héritiers sont ainsi protégés

Avec un prêt viager hypothécaire, vous ne changez pas de banque

Il n’y a aucune obligation de domicilier vos revenus dans la banque qui effectuera le crédit. Vous n’êtes pas perturbés par des changements de banque, de compte…

Vous conservez vos habitudes bancaires.

Pas de confusion, les sommes obtenus ne sont pas imposables

Vous pouvez utiliser le capital emprunteur pour un complément de revenus tous les mois, pour financer votre maison de retraite. Ces sommes ne sont pas imposables. Il s’agit d’un capital emprunté.

Il s’agit d’un véritable complément de revenus net

Grâce à votre patrimoine immobilier, vous levez des fonds

Le prêt viager hypothécaire est une solution pour des personnes qui ont besoin de compléter leurs revenus et qui sont propriétaires de leur résidence principale, d’une résidence secondaire ou des biens locatifs à mettre en garantie.

Ils peuvent mettre en garantie un bien immobilier en contrepartie d’un capital qui leur sera prêté. Aucun remboursement jusqu’au décès du dernier emprunteur, utilisation des fonds à votre convenance.

Le prêt viager hypothécaire est encadré par le Code de la consommation.

Ce contrat de crédit est encadré par une législation très précise et protège l'emprunteur comme tous types de crédit.

Vous êtes protégés lors de votre entrée en crédit par le Code de la consommation

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Partenariat en crédits, Que pouvons-nous vous apporter : Courtier, CGP, agent immo, etc...?

Pour nous contacter :

Cibfinance 4 rue Camille de Rochetaillée 42000 SAINT ETIENNE Mentions légales Cibfinance est un IOBSP mandataire de banque non exclusif en regroupement de crédits, prêt viager hypothécaire, crédit consommation et en crédit immobilier CFCAL – IAS Courtier et Mias inscrit à l’ORIAS N° 13001585 • www.orias.fr

Un crédit vous engage et doit être remboursé. Vérifiez vos capacités de remboursement avant de vous engager. Aucun versement de quelque nature que ce soit ne peut être exigé d’un particulier avant l’obtention d’un ou plusieurs prêts d’argents – Article L311.2 alinéa 1

Cibfinance grossiste en crédit : APE 6619 B – RCS St Etienne, 442 287 512 – Rc pro N° 2009PCB002 à hauteur de 1.200.000 Euros par période d’assurance et 700.000 € par sinistre. Procédure de recours à adresser à : CIBFINANCE Service Réclamation 42016 SAINT ETIENNE. Médiateur AME CONSO 197 Boulevard Saint-Germain - 75007 PARIS. www.mediationconso-ame.com. Le consommateur a la possibilité de saisir gratuitement le médiateur dans un délai d’un an à compter de la réclamation écrite adressée au professionnel.

Simulation prêt Viager Hypothécaire

Vous avez plus de 60 ans, vous n'avez plus accès à un crédit, effectuez une simulation pour un prêt Viager Hypothécaire.

Simulation Prêt Viager Hypothécaire :

- Prise en charge dans la journée.
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- L’étude est sans engagement et entièrement gratuite. (loi Murcef)
Vous êtes intéressés par un Prêt Viager Hypothécaire ? Réalisez rapidement une simulation en ligne 

Réaliser une simulation prêt viager hypothécaire rapidement.

- Vous pouvez emprunter jusqu’à 60% du bien hypothéqué !
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- Vous n’aurez pas d’impôt sur cette somme que vous utilisez en complément tous les mois, car il s’agit d’un prêt avec différé de paiement au décès de l’emprunteur.

La simulation d’un prêt viager hypothécaire répond à des normes d’acceptation relatives au bien hypothéqué, le ou les emprunteurs, les crédits et les dettes existantes, etc..

Déposez rapidement une demande dans notre simulateur de prêt viager hypothécaire en ligne, rappel dans la journée d’un analyste.


Votre Crédit Viager Hypothécaire en 4 étapes avec Cibfinance

1 – Vous remplissez le formulaire ci-dessus.

2 - Un conseiller analyse votre demande dans l’heure

3 – Il prend contact avec vous pour estimer le montant empruntable et vous expliquer les modalités d’un crédit viager hypothécaire.

4 – Nous transmettons votre dossier à notre banque partenaire avec un retour sous 3 jours.

Pourquoi effectuer une simulation prêt viager hypothécaire avec Cibfinance ?

Vous adressez à un spécialiste comme Cibfinance est une bonne solution car :

La simulation simple et rapide car :

Les conditions pour accéder à un Prêt Viager Hypothécaire sont assez simples, donc la demande de pièces pour sa constitution est assez simple et rapide à réunir.

Simuler le montant que vous pouvez avoir droit est assez rapide et ne demande que quelques clics !

Comment estimer la valeur du bien hypothéqué pour la simulation ?

Une simulation prêt viager hypothécaire ne vous engage en rien !

Point important, vous n'êtes engagés en rien et aucun versement ne peut vous être demandé avant le déblocage des fonds.

La Loi Murcef vous protège depuis 2001 :

Article L322-2 du Code de la consommation. “Aucun versement, de quelque nature que ce soit, ne peut être exigé d’un particulier, avant l’obtention d’un ou plusieurs prêts d’argent”

Une fois la simulation prêt viager hypothécaire réalisée, que se passe-t-il ?

Pourquoi effectuer une simulation prêt viager hypothécaire ?

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Vous êtes un courtier en Crédit Immobilier, un CIF, CGP, etc... Que pouvons-nous vous apporter ?

Pour nous contacter :

Mentions légales : Cibfinance est un IOBSP mandataire de banque non exclusif en regroupement de crédits, Prêt viager hypothécaire, crédit à la consommation et courtier en crédit immobilier CFCAL – IAS Mias inscrit à l’ORIAS N° 13001585 www.orias.fr

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Cibfinance : APE 6619 B – RCS St Etienne, 442 287 512 – Rc pro N° 2009PCB002 à hauteur de 1.200.000 Euros par période d’assurance et 700.000 € par sinistre. 

Procédure de recours à adresser à : CIBFINANCE Service Réclamation – BP 297 42016 SAINT ETIENNE Cedex 1 ou reclamation@cibfinance.fr Médiateur AME CONSO, 197 Boulevard Saint-Germain - 75007 PARIS - www.mediationconso-ame.com. Le consommateur a la possibilité de saisir gratuitement le médiateur dans un délai d’un an à compter de la réclamation écrite adressée au professionnel.

Prêt viager hypothécaire Crédit Foncier quelle alternative ?

La fin d’activité du Crédit foncier et de son prêt Viager Hypothécaire

Le groupe BPCE (Banque Populaire Caisse d'épargne), propriétaire du Crédit Foncier, annonce mettre fin à plus de 150 ans d’activité bancaire, dont son produit spécifique, le Prêt Viager Hypothécaire.

La fermeture définitive de sa filiale, spécialisée dans l’immobilier, laisse un goût amer.

Conséquence de la fermeture du crédit foncier.

Le vide laissé par le crédit foncier aura des conséquences auprès de :

Le Crédit Foncier laisse un vide sur le marché du crédit immobilier.

Spécialiste du crédit immobilier, il existait depuis 1852, ses parts de marché sont estimés à :

Il distribuait également des financements pour les copropriétés, les syndics et son PVH.

Avec la fermeture du Crédit Foncier, c’est institution qui ferme ses portes.

Dernière banque spécialiste du financement immobilier

Le marché a vu, ces dernières années, fermer toutes les banques spécialisées en crédit immobilier.

Feu le Crédit Immobilier de France, feu GE capital banque, feue la banque Henin, feue la Banque Woolwich, feu le Comptoir des Entrepreneurs, etc…

Le crédit foncier était la dernière banque spécialisée en crédit immobilier, elle n’a pas pu, en autre, résister aux obligations réglementaires européennes obligeant de plus en plus de fonds propres.

Son modèle économique était construit autour du prêt immobilier sans contrepartie d’ouverture de compte bancaire. Un financement sec sans contrepartie d’ouverture de compte bancaire et domiciliation des revenus la privait d’un PNB non négligeable.

Sa production, son expertise en crédit immobilier et en prêt viager hypothécaire n’étaient plus assez rentables pour respecter les nouvelles obligations réglementaires.

Ou trouver un Prêt Viager Hypothécaire ?

Cibfinance propose un P.V.H, solution pour permettre aux seniors privés d’un accès au crédit de trouver un financement.

Les motifs de refus d’un crédit pour un senior sont nombreux :

Grâce à un P.V.H, toutes ses contraintes sont effacées.

Effectuer une simulation Prêt Viager Hypothécaire

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La simulation d’un prêt viager hypothécaire répond à des normes d’acceptation relatives au bien hypothéqué, le ou les emprunteurs, les crédits et les dettes existantes, etc..

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Faux documents pour réaliser des crédits immobiliers. Devoir de vigilance de l'IOBSP

IOBSP doit-être vigilant face aux faux documents.

Une femme, d’une quarantaine d’années, est accusée d'avoir falsifié fiches de paie, relevés bancaires et attestations d'employeur afin de contracter des prêts pour acquérir des biens immobiliers.

Elle a été mise en examen par le Parquet de Nancy a-t-on appris de source judiciaire ce jeudi.

Selon les enquêteurs, cette femme qui n’était pas connue des services de police ou de la justice avait falsifié de nombreux documents officiels pour monter une escroquerie immobilière chiffrée à un million d’euros.

Cette habitante de la région de Pont-à-Mousson, dans le nord de la Meurthe-et-Moselle, avait contracté auprès de 5 banques des prêts immobiliers en fournissant de fausses références bancaires. Elle avait falsifié fiches de paie, relevés bancaires et attestations d’employeur afin de contracter des prêts pour acquérir six biens immobiliers.

Son mari, un homme de 46 ans, a été présenté comme sous l'emprise de son épouse. Il a également été mis en examen, mais uniquement pour faux et usage de faux, pour l'avoir notamment aidée à produire les fausses factures et attestations.

C’est suite à une plainte de la CAF, qui avait des soupçons sur le profil de cette propriétaire, que l’enquête a été initiée.

Les prestations versées à la propriétaire étaient indues, puisque les logements prétendument occupés par des locataires étaient en fait non aménagés et les baux présentés faux.

Mais par ailleurs, une compagnie d'assurance avait également reçu des demandes d'indemnisation sur des faux dégâts et de fausses réparations.

Quel risque et quel devoir de vigilance des courtiers en Crédit Immobilier

Monter un dossier de crédit immobilier avec des faux documents fournis par le client comporte de sérieux risques pour un courtier. Les conséquences juridiques peuvent être lourdes, allant de la responsabilité civile à des poursuites pénales pour fraude et falsification de documents.

En cas de découverte de ces faux documents, le courtier risque une amende, une peine d'emprisonnement, ainsi que la suspension ou la révocation de son autorisation d'exercer.

La réputation professionnelle du courtier serait également gravement compromise, ce qui pourrait nuire à ses relations avec les banques et autres partenaires financiers.

Sur le plan financier, la banque qui découvre la fraude peut engager des actions en justice contre le courtier pour récupérer les pertes subies, ce qui pourrait entraîner des coûts significatifs.

De plus, une telle situation pourrait amener les institutions financières à renforcer leurs exigences de conformité et à imposer des vérifications plus strictes, augmentant ainsi la charge de travail et les coûts opérationnels pour les courtiers.

Comment éviter pour le courtier en crédit le risque de faux documents dans un dossier de crédit ?

Pour éviter ces risques, le devoir de vigilance du courtier est primordial.

Il doit vérifier l'authenticité des documents fournis par le client en utilisant des outils de vérification modernes, tels que les logiciels de détection de fraude, et en recoupant les informations avec des bases de données fiables.

Il est essentiel de demander des informations complémentaires si des doutes subsistent et de ne pas se contenter des apparences. Le courtier doit également se former régulièrement aux techniques de détection de faux documents et se tenir informé des évolutions réglementaires en vigueur.

Il est important de maintenir une relation de confiance avec les clients, mais celle-ci ne doit jamais compromettre la rigueur et la conformité des procédures.

Le courtier doit adopter une attitude prudente et sceptique face aux documents fournis, en considérant chaque dossier avec une vigilance accrue.

En respectant ces principes, le courtier protège non seulement sa carrière et sa réputation, mais aussi l'intégrité du système financier dans son ensemble.

Une diligence raisonnable et une approche rigoureuse sont essentielles pour prévenir les fraudes et garantir la transparence et la sécurité des opérations financières.

formation iobsp

Nos Formations IAS et IOBSP 

Depuis 2012, notre formation IOBSP IAS est dispensée en e-learning et complétée par 1 ou 2 jours de visioconférence ou en présentiel, animés par un Intermédiaire en Opérations de Banque chevronné, exerçant depuis 1992.

La visioconférence ou le présentiel sont capitales, car il revient sur les points fondamentaux de la formation IOBSP / IAS et unanimement plébiscité par tous nos stagiaires (voir les avis stagiaires).

Si présentiel, il a lieu sur la France entière et conforme au Code Monétaire et Financier ou du Code des Assurances

Pour plus de renseignements sur la formation IOBSP - IAS Orias, contactez-nous :

demande tarif formation iobsp
Devis formation iobsp

Nouveau : Formation continue IOBSP - IAS 

Formation continue IOBSP 7 h : Introduite par la DCI, depuis janvier 2017

Formation continue IAS 15 h : Introduite par la DDA, elle est obligatoire à partir de février 2019.

Diversifiez-vous : Opérez des transactions immobilières

Comment obtenir sa capacité pour effectuer des transactions immobilières : Formation loi Alur ?

Centre certifié conformément au décret qualité N° 2015-790 du 25 juin 2015. Nous avons reçu la certification QUALIOPI, ainsi votre formation peut être prise en charge par le CPF, si elle est éligible. La formation peut aussi être prise en charge par votre OPCO.

Nous sommes inscrits sur le catalogue qualité de Pôle Emploi et enregistré au DATADOCK.

financer formation iobsp

Production de crédits en France 2013 - Source Banque de France

 Quelle production de crédits en 2013 ?

La banque de France assure le recensement des crédits sur une base conventionnelle, élaborée en fonction de l'implantation géographique des guichets, ayant traité les opérations.

Ce sont les opérations traitées par environ 300 banques adhérentes à la FBF (Fédération Bancaire Française)

Ne sont pas totalisés dans ces données chiffrées :

  • Ni les sociétés financières
  • Ni les institutions financières spécialisées.

Les variations des données d’un mois sur l’autre peuvent refléter les modifications affectant les réseaux bancaires, ainsi que la titrisation de certains crédits.

 

Quelle production de crédits selon les départements ?

Vous trouverez département par département les données en vous rendant sur le lien suivant : Crédit dans les régions française

Des disparités importantes sont à noter.

Dans l’ordre des régions :

  • Loin devant : Île-de-France, près d’un tiers de la production nationale !
  • Rhône-Alpes : 9,5 %
  • PACA : 6 %
  • Pays de Loire 5 %

4 régions représentent plus de 50 % de la production nationale.

 

Quel encours de crédits en 2013 ?

Au 30 novembre 2013, les encours de crédits étaient :

  • Crédits à l'habitat : 903,6 Milliards Euros
  • Crédits à l'équipement : 422.6 Milliards Euros
  • Crédits de trésorerie : 242,4 Milliards Euros
  • Comptes ordinaires débiteurs : 46,1 Milliards Euros

Poursuite de la progression du crédit à l’habitat

Crédit à l’habitat aux particuliers : Une croissance annuelle soutenue (+ 3.1% sur novembre 2013 après 3,4 % en octobre)

Crédit de trésorerie : L’encours s’atténue (- 0,5 % en novembre après - 0,9 % en octobre).

prod-credit.jpg

Les taux d’intérêt moyens des nouveaux crédits augmentent pour toutes les catégories :

  • Découverts (8,13 %, après 7,96 % en octobre)
  • Prêts à l’habitat à long terme ou à taux fixe (3,22 %, après 3,14 %)
  • Prêts à l’habitat à court terme ou à taux variable (2,79 %, après 2,68 %)

 

formation iobsp

Formation IOBSP et IAS : E-learning oui, mais pas que ! 

Souscririez-vous un prêt immo de 250.000€ sur 20 ans avec un courtier formé tout en e-learning au vu l'enjeu de l’opération ?

Cibformation :  Formule la plus complète : E-learning + 4 visio de coaching en petit groupe.

Depuis 2012, notre formation IOBSP - IAS est dispensée en e-learning, complétée par 4 Visio de 3h de coaching en petit groupe, animées par un professionnel de métier IOBSP et IAS.

Pour plus de renseignements sur la formation IOBSP - IAS Orias, contactez nous :

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Pensez chaque année  : Formation continue IOBSP - IAS  Formation continue IOBSP 7 h : Introduite par la DCI, depuis janvier 2017 elle est obligatoire chaque année pour tous les IOBSP (dirigeants, salariés et Miob). Formation continue IAS 15 h : Introduite par la DDA, elle est obligatoire chaque année pour les dirigeants, les salaires et les Mias à partir de février 2019. Centre certifié conformément au décret qualité N° 2015-790 du 25 juin 2015. Nous avons reçu la certification QUALIOPI, inscrit sur le catalogue qualité de Pole Emploi, enregistré au DATADOCK.  ​ Comment devenir courtier en crédit ? Nouveau : Formation Loi Alure Diversifiez-vous en abordant un marché complémentaire de la transaction immobilière !

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