Quel risque pour l'économie de la chute du crédit consommation ?

* Répartition des crédits consommation aux particuliers

La chute du crédit consommation peut-elle avoir un risque pour l'économie ?

Le gouvernement souhaite revenir sur le crédit renouvelable.

Il pourrait faire l'objet d'un nouveau durcissement dans le cadre de la réforme bancaire, ce produit de crédit reste perçu comme la principale cause de surendettement des particuliers.

Ce crédit avait déjà été revu et réglementé dans le cadre de la loi Lagarde portant réforme du crédit à la consommation, entrée en vigueur le 1ᵉʳ juillet 2010.

Un des objectifs était de limiter le crédit renouvelable à de petits montants avec des durées d’amortissement maximum suivant le montant (de 0 à 3.000 € et plus de 3.000 €) et d’inciter les vendeurs de crédits à faire souscrire des crédits amortissables.

Les vendeurs sont également plus avertis sur les produits qu'ils distribuent suite à l’obligation de suivre une formation crédit consommation.

Le marché du crédit renouvelable est passé en quatre ans d'une phase d'expansion et de développement à une phase de repli, voire de très net recul.

Premier constat, les sociétés du crédit à la consommation se sont réformées courant 2012. Dans le prolongement de cette année 2012, Il est probable, si la production de crédit et la rentabilité de cette activité continuent de baisser, que d'autres licenciements ou reclassements soient à venir.

La baisse sensible du crédit consommation aurait des conséquences contre-productives tant sur l'activité de la distribution et du commerce, que sur les effectifs des établissements de crédit spécialisés, regroupement de crédits et sur l'accès au crédit.

Dans ce contexte et de ces perspectives sur l’activité de l'économie, est-il vraiment souhaitable de durcir une fois encore l'accès à ce produit, alors que le premier rapport de l’observatoire du crédit présente plusieurs répercussions de la loi Lagarde.

Le crédit renouvelable reste la solution la plus appropriée en cas de besoin d'une réserve de liquidités pour faire face à certains besoins de consommation courante ?

Avantage d'un crédit renouvelable

Toutefois, le crédit renouvelable est une opération onéreuse. Il s'agit aussi du crédit le plus complexe à comprendre et à rembourser.

Mais il faut admettre qu'au-delà de son coût élevé, il est simple d'utilisation.

Solution de financement très adaptée pour des personnes qui ont des revenus variables dans l'année, car il permet de moduler les remboursements. D'augmenter les remboursements lors de plus forte rentrés d'argent et de réduire les mensualités lorsque les revenus sont plus faibles.

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Le montant maximum d'un crédit renouvelable peut s'élever à 75 000 euros.

Mais attention, le crédit est pointé du doigt par la banque de France qui estime être une de la cause du surendettement en France. Son recours doit être mesuré.

Quel impact du crédit consommation dans l'activité économique ,

Le crédit à la consommation joue un rôle crucial dans l'économie française, influençant à la fois la croissance économique et le bien-être des ménages. Voici les principaux rôles qu'il joue :

1. Stimulation de la demande intérieure :

• Consommation des ménages : Le crédit consommation permet aux ménages de financer des achats qu'ils ne pourraient pas réaliser immédiatement avec leurs revenus disponibles, comme des biens durables (voitures, appareils électroménagers) ou des services (voyages, travaux de rénovation). Cela soutient la demande intérieure, un moteur essentiel de la croissance économique.
• Effet multiplicateur : En augmentant les dépenses des ménages, le crédit consommation stimule la production des entreprises, ce qui peut entraîner une hausse de l'emploi et des investissements, générant un effet multiplicateur dans l'économie.

2. Soutien à l’activité des entreprises :

• Augmentation des ventes : Les entreprises bénéficient directement des achats financés par le crédit à la consommation, ce qui peut leur permettre d'augmenter leur chiffre d'affaires et d'investir dans la production.
• Adaptation à la demande : Le crédit à la consommation permet aux entreprises de répondre à une demande plus fluctuante et de s'adapter aux cycles économiques, en amortissant les périodes de baisse de la demande.

3. Accès des ménages aux biens et services :

• Amélioration du niveau de vie : En rendant immédiatement accessibles certains biens et services, le crédit consommation contribue à améliorer le niveau de vie des ménages, leur permettant de lisser leur consommation dans le temps et de mieux gérer leurs finances.
• Inclusion financière : Il offre également un moyen d'inclusion financière pour les ménages qui n'ont pas la capacité d'épargne suffisante pour faire face à des dépenses importantes ou imprévues.

4. Régulation des cycles économiques :

• Stabilisation économique : Dans les périodes de récession, le crédit à la consommation peut soutenir la demande, jouant un rôle de stabilisateur économique. À l'inverse, en période de forte croissance, il peut être régulé pour éviter une surchauffe de l'économie.
• Politique monétaire : Le crédit à la consommation est également un levier important pour la politique monétaire. En ajustant les taux d'intérêt, la Banque centrale peut influencer la demande de crédit et, par conséquent, la consommation et l'inflation.

5. Indicateur de santé économique :

• Baromètre économique : Le niveau du crédit consommation peut être un indicateur de confiance des ménages dans l'économie. Une augmentation du crédit peut refléter une anticipation de revenus futurs plus élevés ou une confiance dans la stabilité économique.

6. Risques et précautions :

• Endettement des ménages : Un accès trop facile au crédit à la consommation peut entraîner un surendettement des ménages, ce qui peut avoir des effets négatifs sur l'économie, notamment en cas de retournement économique ou de hausse des taux d'intérêt.
• Risques pour les institutions financières : Une augmentation du crédit à la consommation peut accroître le risque pour les banques et autres institutions financières en cas de hausse des défaillances de paiement.

En résumé, le crédit à la consommation est un levier important pour la croissance économique en France, en soutenant la demande des ménages et l'activité des entreprises. Toutefois, il nécessite une gestion prudente pour éviter les risques de surendettement et de déséquilibre économique.

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