Crédit immobilier : La caution plus répandue que l’hypothèque
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Crédit immobilier, caution ou hypothèque ?
Dans son rapport sur le financement de l’habitat, l’ACPR fait un point sur les garanties :
« La quasi-totalité des crédits en portefeuille bénéficie d’une garantie, notamment d’un établissement de crédit ou d’un organisme d’assurance, la part de cette dernière catégorie continuant de progresser »
La singularité désormais réside sur les modalités de cette prise de garantie, la caution d'établissement de crédit, associée à la garantie d'organisme d'assurance, est devenue la première forme de garantie des prêts immobiliers.
Pour 2015, sur une production de crédits immobiliers de 202,2 milliards € (+ 77,2% par rapport à 2014), 97,1% des crédits sont garantis.
Il n’y a que 2,9% des prêts qui ne sont pas garantis.
Crédit immobilier avec une caution plus répandu que l'hypothèque
Au dire de l’ACPR
« la caution reste majoritaire et accroît son importance, (56% contre 53,3% un an plus tôt), le poids des organismes d’assurance continuant notamment de progresser suivant une tendance engagée depuis 2010 ».
Il en ressort que la majorité des crédits immobiliers sont assortis d’une garantie d’une société externe pour garantir le préteur d’une éventuelle défaillance.
Focus sur les garanties :
- Garantie d'organisme d'assurance : 22,5 % contre 18,1 % en 2010
- Garantie d'établissement de crédit : 33,5 % contre 32,7 % en 2010
On note que pour la première fois, elle devient le moyen de garantie le plus répandu.
Alors que précédemment l'hypothèque et le privilège de prêteurs de deniers (PPD) étaient les plus répandus : 31,7% des encours des crédits en 2015, contre 34,2% en 2010.
Les garanties de sociétés externes sont pour l’essentielles :
- Le Crédit Logement et le Cautionnement mutuel de l'habitat
- Compagnie européenne de garanties et cautions et la Caisse d'assurances mutuelles du Crédit Agricole
Le Crédit Logement revendique garantir « 30% de l'ensemble des prêts immobiliers distribués en France ».
Les raisons de ce changement d’habitudes sont multiples :
- Simplification
- Des délais plus rapides
- Cout moins élevé
- Meilleure garantie pour les deux parties.
Dans le cas d'une garantie d’une société externe, en cas de défaillance, le capital restant dû est intégralement garantie. Pour une hypothèque, la garantie dépend du prix de la vente en adjudication, en cas de retournement du marché immobilier, la vente ne suffira peut-être pas à couvrir le Capital restant dû (cf. la crise des subprimes).
Pour les dossiers de regroupement de crédits avec prise d'une garantie, Créditlift est le seul établissement de crédit qui propose une garantie d’une société externe.
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