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Fichier positif crédit en Europe, avantage et inconvénient ?

Écrit le 20/12/24
Temps de lecture estimé : 5 minutes

Table des matières

Le Fichier Positif du crédit : Des visions différentes en Europe pour une Finance Responsable

Alors que la France débat de la mise en place d’un fichier positif sur le crédit pour prévenir le surendettement, face au crédit, regroupement de crédits, prêt travaux sur 20 ans, etc...

Plusieurs pays européens utilisent déjà cet outil.

Tour d’horizon des pratiques et des résultats en Europe : un outil parfois salué, etc aussi critiqué.

Belgique : un modèle souvent cité comme une réussite

En Belgique, le fichier positif, appelé Centrale des Crédits aux Particuliers (CCP), est en place depuis 2003. Il recense à la fois les crédits actifs et les incidents de paiement. Ce fichier est accessible aux prêteurs avant tout octroi de crédit.

Résultats du fichier positif en Belgique :

  • Une nette amélioration de la prévention du surendettement.
  • Une diminution du nombre de crédits à risque, grâce à une meilleure évaluation de la solvabilité des emprunteurs.

Cependant, la réussite belge s’appuie aussi sur une sensibilisation accrue des consommateurs et une régulation stricte du secteur bancaire. Ce contexte favorable a permis de maximiser l’efficacité du fichier positif.

Italie : une intégration réussie mais incomplète

En Italie, le Credit Bureau est géré par des institutions privées et fournit aux banques et prêteurs des informations détaillées sur les emprunts contractés par les particuliers.

Avantages du fichier positif en Italie :

  • Une réduction significative des taux de défaut de paiement, les prêteurs ayant une meilleure visibilité sur le passif des emprunteurs.
  • Une confiance renforcée entre les institutions financières et leurs clients, grâce à une transparence accrue.

Limites :

L’efficacité du fichier est amoindrie par le fait qu’il n’est pas centralisé : plusieurs bases de données coexistent, rendant parfois l’information incomplète ou redondante.

Les petits prêteurs, souvent moins connectés à ces fichiers, contournent le dispositif, ce qui peut entraîner des risques de surendettement pour certains consommateurs.

Allemagne : un système rigoureux mais controversé

En Allemagne, le fichier positif est géré par la Schufa (Schutzgemeinschaft für allgemeine Kreditsicherung), une société privée. Ce fichier est particulièrement strict : il recense tous les crédits (financement de scpi), même les factures téléphoniques ou les contrats d’assurance.

Avantages :

  • Une efficacité reconnue pour prévenir le surendettement grâce à une approche exhaustive.
  • Une incitation pour les emprunteurs à maintenir une bonne gestion financière afin de préserver leur "score Schufa".

Critiques :

  • Un manque de transparence dans la manière dont le score est calculé, ce qui engendre des frustrations pour les consommateurs.
  • Des conséquences potentiellement négatives, des emprunteurs se voient refuser des crédits pour des motifs perçus comme arbitraires ou excessifs.

Un débat sur la protection des données personnelles, car certaines informations collectées sont jugées intrusives.

Espagne : des résultats mitigés

En Espagne, le fichier positif est intégré dans un système plus large de gestion des données financières. Contrairement à la Belgique ou l’Allemagne, l’impact sur le surendettement reste limité.

Problèmes identifiés :

  • Une couverture incomplète des informations, certains crédits, notamment ceux accordés par des organismes non bancaires, n’étant pas toujours enregistrés.
  • Une mauvaise communication entre les institutions financières et les consommateurs, réduisant l’efficacité du dispositif.

Quels résultats du fichier positif en Espagne ?

  • Peu de preuves tangibles de la réduction du surendettement.
  • Une adoption inégale selon les régions et les acteurs financiers, freinant les bénéfices potentiels.

Les pays nordiques : une approche minimaliste

Dans les pays nordiques (Suède, Norvège, Finlande), l’utilisation des fichiers positifs est généralement plus limitée. Ces pays privilégient d’autres mécanismes pour gérer les risques financiers, comme des plafonds sur les taux d’endettement ou une forte éducation financière.

Le constat que l'on peut faire est qu'une absence de fichier centralisé n’a pas conduit à des taux de surendettement élevés, grâce à une culture financière solide.

Cependant, dans certains cas, l’absence de visibilité sur l’endettement global des ménages peut poser un problème dans un contexte d’accès accru au crédit.

Un outil qui divise en Europe

L’analyse des différents systèmes montre que le fichier positif peut être une réussite lorsqu’il est bien conçu et intégré dans un cadre législatif solide. Cependant, il n’est pas une solution miracle :

  • Réussites : La Belgique et l’Italie démontrent que ces fichiers, lorsqu’ils sont complets et accessibles, permettent une meilleure régulation du crédit.
  • Déceptions : L’Espagne met en lumière l’importance d’une gestion cohérente et centralisée pour en maximiser les bénéfices.
  • Problèmes : Le cas allemand souligne les risques pour les emprunteurs lorsque la transparence ou la protection des données sont négligées.

Quels enseignements pour la France ?

Si la France décide de mettre en œuvre un fichier positif, elle devra tirer des leçons des expériences européennes. Une attention particulière devra être portée à :

La protection des données personnelles, pour éviter les abus.

Une communication claire entre les parties prenantes (prêteurs, emprunteurs, régulateurs).

Un encadrement législatif strict, afin de garantir l’efficacité et l’équité du dispositif.

La mise en place d’un fichier positif en France pourrait constituer une avancée majeure dans la lutte contre le surendettement, mais le succès dépendra de la capacité à éviter les écueils rencontrés par d’autres pays.

La clé résidera dans un équilibre entre transparence, protection des droits des consommateurs et efficacité opérationnelle.

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