Comment financer un rachat de soulte sans apport : Est-ce possible ?

Effectuer un rachat de soulte sans apport : Est-ce possible ?

Lors d’un divorce ou d’une séparation, l’un des ex-conjoints peut souhaiter conserver le bien immobilier commun.

Pour cela, il doit financer le rachat de soulte à l’autre partie, mais est peut-être sans apport d'apport, afin de compenser sa part du patrimoine. Cependant, obtenir un financement sans apport personnel peut être un véritable défi.

Est-il possible de réaliser un rachat de soulte sans apport ? Quelles sont les solutions disponibles ?

Faisons le point sur les possibilités de financement et les alternatives pour concrétiser votre projet.

Comprendre le rachat de soulte et ses enjeux

Le rachat de soulte intervient dans le cadre d’une liquidation de communauté, où le notaire évalue l’actif et le passif du couple. Si l’un des conjoints souhaite conserver le bien, il doit verser à l’autre une compensation financière, appelée soulte, correspondant à sa part.

Exemple concret :

• Un couple possède un bien immobilier d’une valeur actuelle de 300 000 €, avec un crédit immobilier restant dû de 100 000 €.
• La valeur nette du bien (300 000 € - 100 000 €) est de 200 000 €.
• Chaque conjoint ayant droit à 100 000 €, celui qui souhaite garder la maison doit racheter la part de l’autre.
• Il doit donc financer 100 000 € de soulte et les 100 000 € de crédit restant, soit un total de 200 000 €.

C’est là que se pose la question du financement, notamment sans apport personnel.

Obtenir un rachat de soulte sans apport : Défi ou opportunité ?

Les attentes des banques

En règle générale, les banques exigent un apport personnel pour financer un achat immobilier. Cependant, pour un rachat de soulte, il est souvent possible d’obtenir un financement sans apport, à condition de répondre à certains critères :

• Une situation professionnelle stable (CDI, profession libérale, fonctionnaire, etc.)
• Un taux d’endettement maîtrisé, généralement inférieur à 35 %
• Un reste à vivre suffisant pour couvrir les dépenses courantes
• Un bon historique bancaire, sans incidents de paiement récents

Les solutions pour un financement sans apport

1. Inclure le crédit immobilier en cours
   Certaines banques acceptent de refinancer à la fois la soulte et le capital restant dû du prêt immobilier, évitant ainsi un apport personnel.
2. Opter pour un regroupement de crédits
   Il est possible d’inclure d’autres crédits en cours (crédits à la consommation, dettes diverses) dans le financement. Cela permet de réduire les mensualités et d’obtenir un plan de financement plus équilibré.
3. Valoriser la garantie hypothécaire
   Certains établissements de crédit acceptent un rachat de soulte sans apport en prenant une hypothèque sur le bien immobilier, garantissant ainsi le remboursement du prêt.
4. S’adresser à des banques spécialisées
   Cibfinance collabore avec des banques spécialisées dans ce type de financement, qui comprennent les spécificités du rachat de soulte et proposent des solutions adaptées.

Les avantages du regroupement de crédits avec rachat de soulte

Le rachat de soulte peut s’accompagner d’un regroupement de crédits pour simplifier la gestion financière. Cette solution permet de :
✅ Regrouper les crédits existants (immobilier, consommation…) en un seul prêt
✅ Réduire les mensualités et retrouver un budget équilibré
✅ Éviter d’avoir à fournir un apport personnel en intégrant tous les montants à financer dans un même emprunt

Avec plus de 30 ans d’expertise, Cibfinance trouve des solutions adaptées à chaque situation et travaille avec des banques spécialisées qui financent le rachat de soulte avec ou sans apport.

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