Regroupement de crédits et crédit renouvelable

Le regroupement de crédits et crédit renouvelable

Le crédit renouvelable est présent dans 80% des soldes restants dus à reprendre dans le montage de dossier de regroupement de crédits.

Le crédit renouvelable est un crédit à la consommation sans amortissement défini à la signature du contrat.

Il reconstitue automatiquement au fur et à mesure des remboursements mensuel.

Le client à tout moment peut utiliser de nouveau la partie du capital qu’il a reconstitué.

D’où son nom de crédit permanent !

Crédit renouvelable levier d'endettement

Simples et facile d’utilisation, les emprunteurs ont souvent recours à ce produit pour des achats rapides et impulsifs.

Certes, il évite de débloquer de l’épargne ou de grossir son découvert, mais il présente des risques.

Raison pour laquelle, on le retrouve dans chaque dossier de surendettement et de regroupement de crédits.

La gestion du risque crédit par le prêteur est différente d’un crédit classique, d’où une moindre vigilance sur l’analyse du taux d'endettement ou du Reste A Vivre lors de l’ouverte du compte.

Sa logique économique repose sur un accès simple, avec un contrôle sommaire lors de l'entrée en relation afin de permettre des volumes de production importante.

Cette approche plus risquée, mais avec des volumes couplés à des taux plus élevés, permet au prêteur de trouver un équilibre économique sur ce financement singulier.

Par ailleurs, le taux de conservation du crédit renouvelable étant important, le prêteur dispose de clients fidèles et limite son coup d'investissement sur la recherche de nouveaux clients. L'acquisition d'un nouveau client est un pote très onéreux.

Quels risques pour l'emprunteur de sourire des crédits permanents ?

Sans prendre garde, en cumulant les crédits renouvelables, leurs remboursements pèsent vite sur le taux d'endettement d’un ménage.

Cette facilité à des inconvénients : il s’amortit lentement, son taux d’intérêt est plus élevé qu’un crédit classique. Il n’est jamais à taux fixe, mais à taux variable.

Ce produit est très utilisé sur les lieux de ventes, car rapidement mis en place.

Le risque majeur, c’est que le montant alloué est toujours supérieur à l’achat réalisé, d’où la tentation d’utiliser toute sa réserve.

D’autre part, le crédit renouvelable n’est pas affecté, nouvelle tentation de l’utiliser pour d’autres motivations…

Depuis la loi Lagarde, le prêteur doit proposer au client la possibilité de financer son achat par un crédit classique.

Les deux offres doivent être présentées aux emprunteurs.

De plus, pour tout crédit supérieur à 3.000 €, le prêteur a l'obligation d'étudier à minima la solvabilité de l'emprunteur.

Obligation également de consulter le fichier des FICP

Si vous avez plusieurs crédits renouvelables et que vous souhaitez les transformer en crédit classique, un regroupement de crédits locataire est une solution.

Solder un crédit permanent avec un regroupement de crédits

Ces montages spécifiques sont, pour l’essentiel, distribués par de courtiers comme Cibfinance.

Les banques effectuent des dossiers de regroupement de prêt, mais ce sont souvent des dossiers simples et légers.

Si votre endettement comporte plus de 4 ou 5 crédits à regrouper, consulter un courtier rachat de crédit Saint Etienne est un choix judicieux.

Car en ne déposant qu’une seule demande, votre dossier sera étudié selon les normes de tous les partenaires bancaires.