HCSF encore une recommandation
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Crédit Immobilier : Taux d'endettement à 35 % assurance comprise
Le HCSF émet une nouvelle recommandation !
Le Haut Conseil à la Stabilité Financière (HCSF) est actuellement très productif avec ses dernières précisions en date du 28 janvier sur le taux d'endettement pour les prêts immobiliers : 35 % assurance comprise.
Il y a un mois, le HCSF édictait des recommandations qui devront être transformées avant l’été en mesure contraignante.
Il revient aujourd’hui pour apporter une précision sur le taux d’endettement maximal de 35%.
Le taux d’endettement n’en devra pas dépasser 35 % assurance comprise
Désormais, la cotisation d’assurance emprunteur devra être ajoutée aux mensualités de remboursement du crédit immobilier pour calculer le taux d’endettement.
Une recommandation pas forcément profitable pour les emprunteurs et l’accès au crédit.
L’assurance emprunteur va donc devenir un élément essentiel dans le montage de certains dossiers des crédits immobiliers.
Plus que jamais, sa négociation va devenir un enjeu.
Le coût de l’assurance emprunteur peut varier du simple au triple selon :
- Les assureurs, même à garanties équivalentes
- La quotité d’assurance retenue
- Les âges, les antécédents médicaux, les professions, etc…
- Les garanties souscrites
- Etc…
La différence de son cout aura un impact direct sur le taux d’endettement des emprunteurs et à lui seul pourra offrir un Accord de prêt ou malheureusement un Refus de crédit immobilier.
Il faut se faire une raison, les conditions d’octroi des crédits immobiliers vont être durablement encadrées par les politiques publiques.
Le volume de production des crédits immobiliers publié pour 2020 n’a pas fléchi et les prix de l’immobilier dans les grandes villes poursuit son ascension malgré la crise sanitaire.
De quoi conforter le HCSF dans ses positions.
L’accès au crédit immobilier est réservé aux emprunteurs qui respecteront le critère du taux d’endettement maximum de 35% assurance comprise, occultant la notion de reste à vivre qui est probablement le ratio de solvabilité le plus objectif (valeur relative versus valeur absolue).
Nota bene : La recommandation reste imprécise sur les locataires investisseurs, il semblerait qu’il n’a pas été précisé si son loyer devait être compris dans le calcul du taux d’endettement. En matière Civil, tout ce qui n’est pas interdit est autorisé, en est-il de même pour les recommandations du HCSF ?
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