Endettement des ménages quelques statistiques

L'endettement des ménages d'après une étude auprès des emprunteurs.

D’après diverses études statistiques (Observatoire de l’endettement, TNS-Sofres et BNP Paribas), en 2006, 25 millions de ménages français seraient endettés, et 5,3 millions d’entre eux seraient éligibles au regroupement de crédits.

À la question, « comment percevez-vous la charge de vos crédits ? », un panel d’emprunteurs s’est prononcé comme suit : 

• 79 % la jugent supportable
• 12 % la jugent trop élevée
• 8,6 % la trouvent insupportable

Selon ces études, les motivations des clients pour le regroupement de crédits sont les suivantes : 

• 33 %, désirent obtenir un pouvoir d’achat supplémentaire
• 50 %, désirent se sentir plus confortables et éventuellement pouvoir emprunter à nouveau
• 19 % désirent souscrire un autre crédit et ne pas entamer leur épargne.

Face à l'endettement des ménages, on distingue plusieurs types de clientèles

1 - Une clientèle endettée, contrainte, qui a besoin d’une trésorerie supplémentaire pour assurer ses dépenses quotidiennes. Cette clientèle est aujourd’hui prépondérante et a recours au rachat de crédits, souvent en raison d’éléments exogènes perturbant le budget familial et qui peuvent avoir un caractère imprévisible (chômage, mutation professionnelle, divorce, autres événements familiaux). Avec la baisse régulière du surendettement en France, l'endettement des ménages est de moins en moins important. Si en 2010, 1 français sur 2 détenait au moins un crédit, en 2023, ce n'est plus que 41% des ménages qui détiennent au moins un crédit.

2 - Une clientèle qui maîtrise son budget et qui souhaite maintenir son niveau de vie malgré une baisse de revenus (Notamment lors du passage à la retraite) ou pour faire face à des dépenses relatives à la famille (financement des études…). Ce sont des profils qui anticipent une situation pour ne pas avoir un endettement des ménages trop gérer.

3 - Une clientèle avertie, gestionnaire de son budget et/ou qui a des nouveaux projets à financer (travaux) et qui, avant de s’endetter, doit d’abord dégager une capacité de remboursement. Cette clientèle, en développement, est estimée entre 5 et 10 % des clients du regroupement de crédits.

Ce sont ces profils qui ont désormais le plus recours à ce mode de financement. Le regroupement avec projet est le produit le plus distribué.

Des offres de regroupement de crédits face à l'endettement des ménages

1 - Un regroupement de crédits sans garantie, réalisé sous forme d'un prêt personnel, avec une durée maximale de 144 mois pour les locataires et 180 mois pour les propriétaires.

Les acteurs de ces financements sont les établissements de crédit spécialisés dans des financements sans garantie.

L'approche du risque est très spécifique, basé sur du scoring développé au regard des statistiques des contentieux qu'ils ont rencontrés dans le temps.

2 - Un regroupement de crédits avec une garantie :

• Par une hypothèque (acte authentique signé devant notaire, et avec inscription au registre des hypothèques). Ces dossiers intègrent aussi bien des soldes de crédit immobilier que des crédits à la consommation.
• Par un cautionnement mutuel. Une seule banque à ce jour effectue ces oépartions avce comme garantie une société de caution.
• Par des cessions sur salaire. Il ne s'agit pas d'une véritable garantie, mais un mode de remboursement, car la cession peut être interrompue pour plusieurs raisons.
  • Lorsque l’emprunteur change d’employeur, la cession sur salaire cesse et le regroupement de crédits se rembourse de nouveau par prélèvement bancaire, sauf si l’emprunteur enregistre une nouvelle cession de salaire.
  • Lorsque la personne est en arrêt de travail et indemnisé par la Sécurité sociale. Il ne peut plus y avoir de cession sur salaire.
  • Pour les professionnels du BTP, lorsque ces derniers sont en vacances et payés par la caisse du bâtiment, la cession ne peut avoir lieu. Etc...

Selon les études et les statiques, la garantie la plus réelle est une hypothèque. Le taux de féfaillance des emprunteurs qui ont recours à un regroupement de crédits face à un endettement des ménages est beaucoup plus faible lors d'une prise de garantie hypothécaire.

Comment procéder pour réaliser un regroupement de crédits ?