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Chute du crédit renouvelable en France

Écrit le 17/02/16
Temps de lecture estimé : 4 minutes

Table des matières

 

Chute du crédit renouvelable depuis la loi Lagarde

Le nombre d'ouvertures de crédits renouvelables en chute libre, des fermetures de compte en hausse, une forte baise des ouvertures annuelles et une utilisation de plus en plus parcimonieuse par les clients.

Voilà les mutations qu'a connues le crédit revolving depuis 2010 et la mise en place des mesures de la Loi Lagarde qui se donnait pour objectif de recentrer l’usage des crédits renouvelables.

Selon l'ASF, l’impact de la réglementation : Un nombre de comptes en baisse de près d’un tiers 6 ans plus tard.

25 millions de comptes de crédit renouvelable sont comptabilisés en France, soit 10 millions de moins que début 2011.

Pour exemple, en mars 2012, se sont 7 millions de comptes qui ont été clos au cours des 12 mois précédents.

Mi 2015, le crédit renouvelable représentait :

  • 29% de la production de prêts à la consommation contre 40% en 2009
  • 23% des encours contre 31% fin 2010

« la production annuelle de nouveaux crédits (36,3 milliards d’euros) par les établissements spécialisés est aujourd’hui inférieure de près de 10 milliards d’euros (dont 7 pour le seul crédit renouvelable) à ce qu’elle était il y a sept ans », déplore l’ASF, malgré un récent sursaut.

L'usage du crédit renouvelable a également changé, impactant sa production. Le montant maximum autorisé, est passé de 3.160 euros en moyenne en avril 2011 à 2.270 euros en mars 2014, soit -30%.

La part des crédits renouvelables dans les dossiers de surendettement a également baissé :

  • 42% en 2011
  • 33% fin 2013
  • 23% fin 2015

Ce qui était un des objectifs affichés des lois Lagarde et Hamon

La loi Hamon sur la consommation du 17 mars 2014 a renforcé l'obligation de

  • Proposer un crédit amortissable comme alternative aux crédits supérieurs à 1.000 euros.
  • De rémunérer leur vendeur en fonction de la forme de crédit choisie par le client, ce afin de ne pas les pousser à favoriser le crédit renouvelable.

Ces deux mesures ont privilégié par ailleurs la tendance au repli du crédit renouvelable ces dernières années.

 

Explication de l'impact de la loi Lagarde sur le crédit renouvelable

La loi Lagarde, mise en place en 2010, a considérablement freiné la production de crédit renouvelable en France. Son objectif principal était de protéger les consommateurs contre le surendettement croissant lié à l'utilisation excessive de ce type de crédit. Pour ce faire, la loi a introduit plusieurs mesures restrictives.

Premièrement, elle a renforcé l'obligation d'information des prêteurs envers les emprunteurs, les obligeant à fournir des explications claires et précises sur les termes du crédit renouvelable. Ensuite, elle a limité la durée de remboursement des crédits renouvelables à trois ans pour les montants inférieurs à 3 000 euros et à cinq ans pour les montants supérieurs, réduisant ainsi les possibilités d'endettement prolongé.

En outre, la loi a imposé aux établissements financiers de proposer systématiquement une alternative de crédit amortissable, souvent moins coûteuse et plus transparente pour les consommateurs. Enfin, elle a introduit des critères plus stricts pour l'octroi de crédit, exigeant une évaluation rigoureuse de la solvabilité de l'emprunteur.

Ces mesures ont rendu le crédit renouvelable moins attractif pour les consommateurs en raison de la complexité accrue et des restrictions imposées, tout en réduisant les risques pour les prêteurs. En conséquence, la production de crédit renouvelable a diminué, favorisant des pratiques de crédit plus responsables et plus sûres​ (Banque de France)​​ (Eloa)​.

 
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