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Plusieurs enseignes spécialisées dans le crédit à la consommation ont investi tour à tour le marché des livrets d’épargne avec comme pionnier Cetelem en mai 2011, devenant un mouvement de fond.
Pourquoi cet intérêt soudain des sociétés de crédit à la consommation.
Désormais, ce sont des sociétés de crédits comme RCI Banque, le Crédit Municipal de Paris et Carrefour Banque qui ont investi ce marché en 2012, en attendant l’an prochain Banque PSA Finance.
Toutes ces enseignes ont en commun d’être des spécialistes du crédit à la consommation.
Toutes aussi ont lancé récemment leur propre livret d’épargne fiscalisé.
Une des premières explications est le dynamisme de ce marché, qui attire de plus en plus les épargnants, en quête de produits sûrs et liquides. On note des progressions comprises entre 10 et 14% selon les mois, réveillant l’appétit de nouveaux acteurs pour les liquidités du grand public. Alors que la production de crédit à la consommation décline et plus sensiblement encore le crédit permanent. Trois millions de comptes de crédit renouvelable ont ainsi disparu entre avril 2011 et avril 2012.
Même le marché du regroupement de crédits est affecté, une rétraction de l’ordre de moins 10 à 15 %.
Deuxième raison de cet intérêt est une volonté de diversification. Carrefour Banque propose depuis plusieurs dizaines d’années des produits d’épargne, mais fin octobre, elle a lancé pour la première fois un livret d’épargne fiscalisé.
Enfin, une nécessité : diversifier leurs sources de refinancement.
Certains établissements, notamment ceux qui ne sont pas adossés à un grand groupe bancaire, ont en effet été fragilisés par la crise bancaire. Le cas de Banque PSA Finance (BPF) est exemplaire. Malgré des résultats probants et un bon niveau de fonds propres, la filiale de Peugeot-Citroën a subi le contrecoup des difficultés de sa maison mère et vu sa notation dégradée par les agences.
Résultat : elle est devenue incapable de se refinancer seule sur les marchés financiers à des taux acceptables, ce qui est pourtant la clé de sa rentabilité.
Pour pouvoir continuer à prêter, BPF a donc reçu en octobre 2012 une garantie de l’Etat français, à hauteur de 7 milliards d’euros.
Elle a aussi annoncé le lancement en 2013 d’un livret fiscalisé, qui lui permettra de réduire sa dépendance aux marchés financiers (78% de son refinancement au 30 juin 2012) en captant l’épargne des particuliers.
A l’image des banques des constructeurs automobiles allemands, pour qui ces dépôts peuvent représenter jusqu’à un tiers des ressources.
Cet exemple allemand, RCI Banque, filiale de financement de Renault, l’a déjà imité, avec une certaine réussite : 500 millions d’euros collectés entre février, date de lancement de son Livret Zesto, et juillet 2012.
L’objectif est de parvenir rapidement à passer 10% de notre refinancement par ce nouveau canal.
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