Bonne et heureuse année 2023 aux IOBSP

Nous vous souhaitons une belle année 2023 et s'il est des métiers qui vivent des transformations, le nôtre en fait partie.

La remontée brutal des taux avec un mode de calcul de l’usure inadapté à cette situation a provoqué un effondrement des financements. Si en 2021 la production de crédit immobilier s’élevait à 260 Milliards pour 2022, elle devrait s’établir à 198 Milliards ! Le marché du regroupement de crédits n’a pas été épargné pour autant.

Mais la croissance a résisté et le chômage n’a pas monté. L’activité tient toujours bon, les carnets de commandes sont pleins. Du coup le risque d’un Krach immobilier se dissipe pour laisser place à une correction en revenant sur des prix et des volumes de 2018.

L’espoir est que l’économie, cette année, ne bascule pas dans le noir mais reste dans le gris clair.

Nous devrons faire face à de nombreux changements dans la manière de détecter des projets de financement et de trouver des solutions.

Pour rappel, la SCI reste actuellement pour les investisseurs la meilleure solution alternative.

De toute évidence le premier semestre de l’année 2023 sera difficile mais parions que dès septembre l’activité du crédit redémarrera pour rétablir nos modèles.

L’usure aura atteint un niveau permettant aux banques de restaurer leurs marges. Nous constatons déjà au 1er janvier un léger mieux pour le RAC conso avec des levés de restriction sur des produits et la réouverture de MMB sur le RAC usure conso grâce à un taux d'usure de 5.79 %.

Faute d’activité sur le 1er semestre, les banques seront demandeuses de production au 2ème semestre et nous accueillerons à bras ouvert pour combler leur retard.

Période idéal pour prendre des décisions courageuses afin de relancer nos modèles économiques

Comme depuis 30 ans, nous serons à votre coté pour vous accompagner, trouver des nouvelles solutions et préparer ensemble notre futur commun.

Nous espérons pouvoir communiquer rapidement sur de nouveaux produits.

Toute l’équipe est à votre écoute pour vous aider au quotidien et pour ma part je vous souhaite la résilience nécessaire pour passer ce 1er semestre 2023 et de trouver l’énergie pour faire face au redémarrage attendu du 2éme semestre 2023.

Bonne et heureuse année à vous tous.

Pascal CHERIN

2023
plateforme crédits btob

Cibfinance 4 rue Camille de Rochetaillée 42000 SAINT ETIENNE Mentions légales Cibfinance est un IOBSP mandataire de banque non exclusif en regroupement de crédits, crédit consommation et en crédit immobilier CFCAL – IAS Courtier et Mias inscrit à l’ORIAS N° 13001585 • www.orias.fr

Un crédit vous engage et doit être remboursé. Vérifiez vos capacités de remboursement avant de vous engager. Aucun versement de quelque nature que ce soit ne peut être exigé d’un particulier avant l’obtention d’un ou plusieurs prêts d’argents – Article L311.2 alinéa 1 Cibfinance grossiste en crédit : APE 6619 B – RCS St Etienne, 442 287 512 – Rc pro N° 2009PCB002 à hauteur de 1.200.000 Euros par période d’assurance et 700.000 € par sinistre.

Prescription biennale caution d'un crédit

Prescription biennale de la dette principale et effets à l’égard de la caution.

« L'action des professionnels, pour les biens ou les services qu'ils fournissent aux consommateurs, se prescrit par deux ans. » (article L 218-2 du code de la consommation)

Avant la modification édictée par l'ordonnance n°2021-1192 du 15 septembre 2021 dont les effets sont applicables depuis le 1er janvier 2022, la caution pouvait opposer au créancier toutes les exceptions qui appartenaient au débiteur principal, et qui était inhérentes à la dette. Mais elle ne pouvait pas opposer les exceptions qui étaient purement personnelles au débiteur. (article 2313 du Code civil)

Il en résultait que la prescription biennale prévue par l'article L. 218 – 2 du code de la consommation ne pouvait pas être opposée au créancier par la caution, car celle-ci constituait une exception purement personnelle au débiteur principal en sa qualité de consommateur.

Depuis l'Ordonnance n°2021-1192 du 15 septembre 2021 - art. 3, rapportée à l'article 2298 du code civil, la caution peut opposer au créancier toutes les exceptions, personnelles ou inhérentes à la dette, qui appartiennent au débiteur, sous réserve des dispositions du deuxième alinéa de l'article 2293.

Qu'en est-il des droits du créancier pour les engagements souscrits avant la date d'application de l'ordonnance du 15 septembre 2021 ?

Prescription biennale pour une caution sur un crédit

Une banque consent un prêt à des emprunteurs garanti par une caution. À la suite de la défaillance des emprunteurs, la banque assigne ces derniers ainsi que la caution en paiement des sommes restant dues.

La Cour d'appel rejette cette action contre la caution en raison de la prescription biennale prévue par le code de la consommation. Celle-ci profite aux emprunteurs et à la caution en raison de l'extinction de la dette à l'égard des emprunteurs.

La banque conteste en ce que la prescription biennale constitue une exception purement personnelle au débiteur principal en sa qualité de consommateur qui ne peut bénéficier à la caution.

La Cour de cassation modifie sa position antérieure au vu des nouvelles dispositions plus favorables à l'égard de la caution. Le maintien de l'ancienne position aurait pour conséquence de traiter plus sévèrement les cautions dont l'engagement est antérieur à l'entrée en vigueur de l'ordonnance. De plus, la caution ayant la faculté de se retourner contre le débiteur principal du fait du déclenchement de la garantie, ce dernier serait privé indirectement du bénéfice des effets de la prescription biennale attachée à sa qualité de consommateur.

Elle considère désormais que bien que la prescription biennale est attachée à la qualité de consommateur, celle-ci constitue une exception inhérente à la dette dont la caution peut se prévaloir.

Elle rejette la demande de la banque.

Désormais, les cautions pourront se prévaloir de l'exception de la prescription biennale du débiteur principal, quelle que soit la date de souscription de l'engagement même antérieur à l'ordonnance du 15 septembre 2021.

(Cour de cassation. 1er civ. 20-4-2022, Pourvoi n° 20-22.866)

Partenariat en crédit via une plateforme BtoB

Si vous êtes un professionnel ; Courtier crédit Immobilier, CIF, etc.... et vous cherchez un partenaire en crédits : Financement de SCI, financement de parts de SCPI, Regroupement de crédits, prêt hypothécaire de trésorerie, etc...

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Que pouvons-nous vous apporter ?

Pour nous contacter :

Cibfinance 4 rue Camille de Rochetaillée 42000 SAINT ETIENNE Mentions légales Cibfinance est un IOBSP mandataire de banque non exclusif en regroupement de crédits, crédit consommation et en crédit immobilier CFCAL – IAS Courtier et Mias inscrit à l’ORIAS N° 13001585 • www.orias.fr

Un crédit vous engage et doit être remboursé. Vérifiez vos capacités de remboursement avant de vous engager. Aucun versement de quelque nature que ce soit ne peut être exigé d’un particulier avant l’obtention d’un ou plusieurs prêts d’argents – Article L311.2 alinéa 1Cibfinance grossiste en crédit : APE 6619 B – RCS St Etienne, 442 287 512 – Rc pro N° 2009PCB002 à hauteur de 1.200.000 Euros par période d’assurance et 700.000 € par sinistre.

Miob en regroupement de crédits

Crédit : le pire est peut-être derrière nous, gardons espoir !

Lueur d'espoir sur le marché du crédit ?

Les OAT à 10 ans, références pour les taux de refinancement, qui avaient atteint 3% sont redescendus doucement vers 2,50 % et même un peu en dessous.

Cela suit les tendances américaines avec moins de retard que prévu.

Espérons qu'aucun évènement ne vienne casser cette tendance !

Car alors, nous pourrions avoir fin décembre des taux de refinancement vers 2% et un taux d'usure forcément en augmentation.

Donc une amélioration des marges pour nos prêteurs et des conditions, certes pas encore idéales, mais meilleures pour le premier trimestre, et forcément de bon augure pour le 2° trimestre 2023.

Nous subissons des décisions très négatives sur des chiffres clés qui datent de 2,3 mois.

Il y a toujours un décalage. Mais avec ces données, nous nous orienterions vers des jours meilleurs, et peut-être plus tôt que prévu.

Tenez bon !

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Patrimonia 29 et 30 septembre 2022 : Cibfinance sera présent

Patrimonia Stand G41, Cibfinance vous attend !

Cibfinance sera présent au salon Patrimonia, salon de référence des gestionnaires de patrimoine et au salon du Crédit.

Nous serons ravis de vous rencontrer pour échanger avec vous sur nos solutions de financement spécifiques pour :

Pourquoi nous exposons à Patrimonia ?

Aujourd'hui, avec les nouvelles normes HCSF et un taux d'usure très bas, l'accès au crédit devient de plus en plus compliqué. Par ailleurs, les investisseurs sont les plus touchés.

Nous avons des solutions spécifiques de financement pour les investisseurs , sans domiciliation de salaire ou de contreparties bancaires.

Le taux des financements est légèrement plus élevé car nous sommes sur du financement pro, mais dans ces dossiers singuliers, l’important, est avant de trouver une solution pour les investisseurs.

Il est également important de rappeler que le client bénéficie de la liberté bancaire sur ces opérations, aucune domiciliation ne lui sera demandée.

Nous sommes mandataires de banque du CFCAL et grâce à leurs solutions de financement élaborés nous parvenons à trouver des solutions pour de bons profils délaissés par les banques traditionnelles.

Pour recevoir votre badge d’invitation, merci de nous contacter.

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Cibfinance grossiste en crédit : APE 6619 B – RCS St Etienne, 442 287 512 – Rc pro N° 2009PCB002 à hauteur de 1.200.000 Euros par période d’assurance et 700.000 € par sinistre. ​

Edito : Rentrée singulière pour les IOBSP

Evitons ce vieux refrain nostalgique des pessimistes : C’était quand même moins difficile avant.

Chaque rentrée est singulière, celle-ci est fortement marquée par les contraintes du taux d’usure qui touchent une bonne partie des emprunteurs et fait fortement souffrir la profession.

Mais le courtage a des atouts à faire valoir pour lui éviter d’être ballotté par la conjoncture.

Nous allons devoir nous adapter une nouvelle fois et assumer des transformations.

Autour de cet épineux taux d’usure les courtiers se mobilisent dans les médias et les réseaux sociaux, les syndicats professionnels quant à eux discutent avec le trésor et enfin Bercy demande aux banques et aux assureurs de fournir des efforts sur leurs marges.

Il faut rester lucide, il n’y aura pas de révolution sur les modalités de calcul du taux d'usure le 1er octobre, tout au plus des ajustements, pourquoi ?

Le contexte politique, alors que le système bancaire vient d’annoncer des profits records sur le 1er semestre 2022, quel homme politique osera prendre la parole dans l’hémicycle pour demander une refonte du taux d’usure afin de permettre aux banques de reconstituer leurs marges. Pour rappel BNP fait partie des Ste du CAC 40 visée par une gauche très mobilisée pour surtaxer ses superbénéfices !

La situation économique inflationniste. Alors que le gouvernement met en place des mesures pour protéger les Français d’une hausse massive du coût de l’énergie par son bouclier énergétique, alors qu’il augment la prime de rentrée fractionnée en deux payements pour mieux accompagner les ménages modestes. Comment expliquer une hausse des taux, permis par la suppression du taux d’usure, avec comme corollaire une augmentation des mensualités de crédit supporter par les ménages pour améliorer la rentabilité des banques ?

Bruno LEMAIRE préfère aborder la problématique différemment en demandant aux banques et aux assureurs de fournir un effort sur leurs marges. Le Gouverneur de la Banque de France, quant à lui crie haut et fort, qu’il n’y a pas de souci majeur et n’envisage absolument pas une révision du mode de calcul du taux d’usure.

A ce jour le volume des transactions immobilières ne fléchit pas, la crise du Covid conjuguée à la guerre Ukrainienne génèrent une flambée de l’immobilier dans la zone euro. Comment maitriser un marché qui s’emballe et créé des encours de crédit de plus en plus importants à des taux fixes faibles ?

Personne à ce jour n’a la réponse, alors, le principe de précaution reprend ces droits.

Regardons cette situation plutôt d’un bon œil. Le courtage doit voir en cette situation difficile une opportunité.

Dans un environnement ou l'accès au crédit devient de plus en plus compliqué, le courtier est souvent le seul à pouvoir aider un emprunteur refoulé par sa propre banque.

Le courtier est agile et sait trouver des solutions alternatives ou de substitution en diversifiant temporairement son activité : Regroupement de crédits, création de SCI, Financement de SCPI, prêt pro, etc…

Mécaniquement le taux d’usure remontera, faudra-t-il encore deux trimestres, peut être trois. Un probable saupoudrage de modifications par les pouvoirs publics accéléreront cette remontée. Et nous seront là pour accompagner cette dynamique.

Restons lucide, les semaines et les mois qui arrivent seront difficiles, mais nous ne vacillerons pas car l’avenir est au courtage.

Sa progression est passée de 29% à 40% en 7 ans avec en Eldorado, la marché Anglo-saxon qui pèse pour 70% de la production de crédit au Royaume Uni.

Seul les plus professionnels des courtiers poursuivront leur apprentissage et seul les plus professionnels des courtiers poursuivront leur progression. L'amour des Français pour la pierre est inaltérable, nous avons encore de beaux jours devant nous…

Bonne rentrée à vous tous.

Pascal CHERIN

miob regroupement de crédits

Vous un professionnel : Courtier, CIF, Agent immo et vous recherchez une solution de financement pour vos clients :Financement de SCI, Financement de SCPI, Crédit de trésorerie hypothécaire, Regroupement de crédits, Crédit consommation

Pour nous contacter :

Tel : 04 77 32 32 09

Mail : accueil@cibfinance.fr

Formulaire : Contact plateforme crédits

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Mandataire IOBSP regroupement de crédits

Pourquoi et Pour qui devenir mandataire IOBSP en regroupement de crédits ?

Les deux décrets d’application publiés le 26 janvier 2012 qui devront entrer en vigueur à compter du mois de janvier 2013, viennent de définir une nouvelle catégorie d’IOBSP :

Le mandataire IOBSP en regroupement de crédits.

Les deux points essentiels à savoir :

1 – Il devra avoir la qualité d’IOBSP et à cet égard répondre aux conditions :

  • De formation pour le dirigeant et ses collaborateurs
  • Etre inscrit à l’Orias dans une des quatre catégories
  • Disposer d’une RC pro

2 –  Attention, il ne pourra pas cumuler deux catégories pour la même nature de produit.

Il pourra pas être inscrit comme Courtier, Mandataire exclusif, Mandataire non exclusif en regroupement de crédits et en même temps MIOB en Regroupement de Crédits

Un choix stratégique devra être opéré en fonction de son modèle économique.

De toute évidence, pour un Courtier qui ne disposerait que d’un ou deux conventions en direct avec une banque, il sera certainement plus opportun de devenir désormais mandataire IOBSP permettant l’accès à tous les produits de  regroupement de crédits disponible sur le marché.

L'écueil du Regroupement en Crédits en direct

Si vous avez une faible volumétrie, des demandes occasionnelles, vous serez confrontés à :

  • L'obtention de conventions bancaires sera difficile car des volumétries seront demandées,
  • L'absence de maitrise des produits très techniques vous découragera rapidement et vous confrontera à un faible taux de transformation,
  • L'absence de toutes les solutions limitera les possibilités de sorties de vos dossiers

L'avantage d'être Mandataire IOBSP en regroupement de crédits avec un spécialiste

En collaborant avec un packageur vous augmentez sensiblement vos chances de financement

  • Vous profitez du savoir et de l'expertise du packageur
  • Vous avec accès à tous les produits augmentant vos sorties
  • Une rémunération attractives voir quelques fois plus avantageuse qu'en direct.

 

financement scpi

Vous un professionnel : Courtier, CIF, Agent immo et vous recherchez une solution de financement pour vos clients :

Financement de SCI, Financement de SCPI, Crédit de trésorerie hypothécaire, Regroupement de crédits, Crédit consommation

Cibfinance depuis  2001 est devenu une plateforme en crédits BtoB en créant des partenariats avec des professionnels : Courtier crédit immobilier, MIOB en crédit immobilier, CIF, CGP et des professionnels en équipement pour du RAC.

Détenant un véritable savoir faire en matière de :

Nous sommes une véritable boîte à outils de solutions avec 30 ans d’expérience dans le regroupement de crédits, dont 20 ans dans la relation BtoB nous permettent d'être une référence. 

En devenant MIOBSP en regroupement des crédits avec Cibfinance, c’est :

Si vous souhaitez devenir MIOBSP  regroupement de crédits, contactez nous :

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